понедельник23 декабря 2024
tvpyatnitsa.com

Тест на финансовую грамотность для ипотечных заемщиков: почему его внедрение задержалось на четыре года?

Парламентарий Александр Демин в своем письме к главе Центрального банка Эльвире Набиуллиной предложил ввести обязательный тест на финансовую грамотность для россиян, оформляющих ипотечный кредит впервые, а также для заемщиков с высоким уровнем риска. Эта идея вызывает интерес, и, по всей видимости, Центробанк встретил инициативу с одобрением. Однако при более тщательном анализе возникают множество вопросов. Главная проблема заключается в односторонности: инициатор полностью возлагает ответственность за уровень финансовой грамотности на граждан, игнорируя при этом две другие важные стороны — коммерческие банки и государство.
Тест на финансовую грамотность для ипотечных заемщиков: почему его внедрение задержалось на четыре года?

Да, большинство людей не знакомы с основными принципами управления большими деньгами, не умеют сопоставлять свои потребности с расходами и не составляют графики выплат по ипотечным кредитам. Но откуда-то эти навыки должны появляться. Откуда? Также интересно понять, почему инициатива возникла именно сейчас, когда процентные ставки по ипотеке превышают 30% годовых, а не, скажем, весной 2020 года, когда была запущена программа льготной ипотеки (под 8%) на новостройки. В период повышенного спроса её выдавали практически всем, даже без первоначального взноса, даже при высокой кредитной нагрузке, а иногда и без подтверждения дохода.

К чему это привело? С апреля 2020 года по 1 июля 2024 года, когда рынок жил с постоянной поддержкой из бюджета, россияне потратили 8 трлн рублей на приобретение и строительство почти 85 млн кв. м. жилья. При этом стоимость квадратного метра на «первичке» в среднем по стране увеличилась ровно в два раза: с 77 тысяч до 154 тысяч рублей, что фактически свело на нет всю выгоду от низких ставок. Сегодня, на фоне ключевой ставки ЦБ в 21%, средняя стоимость ипотечного кредита стала непосильной для большинства потенциальных заемщиков. В результате общие объемы выдачи упали с 850 млрд (в ажиотажном июне 2024 года) до примерно 350 млрд рублей, а спрос в значительной степени переместился в сектор вторичного жилья.

Кроме того, теперь люди разумно берут ипотеку на небольшие суммы и короткие сроки. Ведь ипотека на 30 лет под 30% и при условном кредите в 7 млн рублей означает переплату в 56 млн (или восемь кредитов) и ежемесячный платеж в 175 тысяч. Согласно одному из последних соцопросов, 68% граждан решили отложить покупку квартиры в этом году до снижения ставок. Получается, сама жизнь заставила их проявить финансовую грамотность в нужный момент – стихийно и бесконтрольно. Зачем тогда нужен тест? С таким же успехом можно проверять граждан на психическое здоровье...

По статистике, самой массовой категорией заемщиков по ипотечным кредитам остаются россияне в возрасте от 30 до 40 лет - 42,5%. Доля тех, кто моложе 30, составляет 19,6%. По закону, на ипотеку могут претендовать лица старше 18 лет. И если говорить о роли государственного образования, то реального массового обучения основам финансовой грамотности среди граждан средних и старших возрастов практически нет. Платные коммерческие курсы – не в счет. Школьники не могут взять ипотеку по определению, хотя в 2022 году в пятых-девятых классах в России началось обязательное преподавание основ финансовой грамотности (стандарты разработаны Минпросвещения при участии ЦБ).

Отдельного предмета в расписании нет: на уроках математики, обществоведения и географии детей учат анализировать доходы и расходы семьи, составлять личный финансовый план, формировать накопления, рассчитывать налоги, защищаться от мошенников. Однако финансовая грамотность полезна лишь тогда, когда она влияет на реальное поведение человека: можно показать отличный результат в тесте, знать, что такое кредит и процент, а потом купить дорогой товар под высокую кредитную ставку.

Плохо, что с начала года объем просроченных ипотечных долгов вырос на 37%, с 95 млрд до 137 млрд рублей (хотя на фоне общего кредитного портфеля в 20,9 трлн рублей это пока незначительно), и что «злостных неплательщиков» стало 38 тысяч. Однако не стоит забывать: еще год назад многие заемщики брали квартиры в ипотеку на, как им казалось, выгодных условиях, надеясь рефинансировать кредит в 2024 году. Но стремительно растущая ключевая ставка ЦБ разрушила их планы и платежеспособность.

Очевидно, банки должны находиться на переднем крае борьбы с проблемой плохих долгов. Это их прямая обязанность: собирать детальную информацию о клиентах, анализировать её и, в конечном итоге, обеспечивать стабильность возврата ипотечного кредита. Если банк одобряет ипотеку заведомо неплатежеспособному заемщику, значит, это он провалил тест на финансовую грамотность, а не заемщик.